Cuộc sống tại Mỹ: Credit System hoạt động thế nào và cách build good credit

Discussion in 'Chuẩn bị lên đường' started by tropical_jungle, Jul 12, 2008.

  1. tropical_jungle

    tropical_jungle Ham chơi...

    Nhưng ai đang và đã từng sống ở Mỹ đều biết credit history quan trọng như thế nào đối với cuộc sống, đặc biệt với những ai dự định sống và làm việc lâu dài ở Mỹ. Dù nó rất quan trọng nhưng không phải ai cũng hiểu rõ về nó và biết cách để có được credit history tốt. Em mở topic này để chia sẽ những gì em biết về món này, để những ai chưa biết thì biết thêm, còn những ai biết 1 phần rồi thì biết rõ thêm 1 chút và những người biết nhiều thì chia sẻ với những người biết ít hơn.


    Credit, credit system và credit history là gì?
    Xã hội Mỹ là xã hội của những “con nợ”, hầu hết những người Mỹ và những người sống ở Mỹ đều nợ, vì hầu hết mọi người đều có thẻ tín dụng và có vay nợ của công ty thẻ tín dụng để xài. Lớn hơn là học đại học, là xe, là nhà…hầu hết đều dựa vào vay nợ. Và “credit system” là 1 hệ thống “theo dõi” tất cả mọi người có vay nợ để xem họ là những “con nợ” tử tế và đáng tin cậy đến đâu. Nếu ai đó luôn trả nợ đúng hạn, và quản lý số nợ của mình tốt, không quỵt, không xù, không phá sản, hoặc ít ra là không trả thiếu trả chậm thì “credit history” của người đó sẽ sạch sẽ và được coi là có “good credit” và được xếp vào hàng đáng tin cậy. Nhờ việc đánh giá độ tin cậy thông qua việc theo dõi và kiểm tra credit của ai đó, mà các chủ nợ là các ngân hàng, các công ty tín dụng có thể đánh giá được mức độ tin cậy của người vay, cũng như đánh giá mức độ rủi ro của của món tiền mà người ta sắp cho vay, qua đó họ sẽ quyết định cho vay hay không? Hay nếu cho vay thì mức lãi suất là bao nhiêu. Khi đi đăng ký điện thoại, đăng ký Internet, đi apply thẻ tín dụng, mua bảo hiểm xe hay lớn hơn là mua xe, mua nhà…người ta đều kiểm tra “mức độ tử tế” của mình, hay thậm chí các employer cũng kiểm tra credit history để xem mức độ tin cây của mình đến đâu. Do vậy, có thể nói credit là rất quan trọng đối với cuộc sống của hầu hết moi người sống trên đất Mỹ.
    Giờ nói về cách thức hoạt động của credit system: Việc theo dõi credit của ai đó dựa vào hoạt động của 2 Credit Bureaus là: Equifax, Experian và TransUnion. Những chủ nợ, như các ngân hàng, các công ty tín dụng sẽ thông tin thường xuyên hoạt động và tình trạng vay nợ của tất cả những người có vay nợ lên các tổ chức này thông qua thông tin nhận dạng chính là số an sinh xã hội (SSN). Các thông tin này được tổng hợp từ khi ai đó bắt đầu có vay nợ (mở thẻ tín dụng chẳng hạn), và theo dõi suốt đời. Những ai muốn truy cập và kiểm tra thông tin về ai đó trong dự liệu của các Credit Bureaus này phải trả tiền, còn người dân thi được quyển kiểm tra hô sơ của mình ở cả 3 bureaus này mội năm 1 lần mà không mất tiền, luật của Mỹ qui định điều đó, và bắt buộc 3 công ty trên phải cấp miễn phi cho dân mỗi năm 1 lần nếu họ yêu cầu.
    Thông tin từ các credit bureaus này được chuyển thành credit scores để đánh giá mức độ tin cậy về tín dụng của ai đó thông qua các thuật toán phức tạp. Và thang điểm được sử dụng chính hiện nay tại Mỹ là FICO credit scores (đọc là fai cẩu, tức là 5 con cẩu:))), với thuật toán tính điểm được nghiên cứu và phát triển bởi công ty FairIsaac. Thang điểm này có giá trị từ 300 đến 850 điểm, và thang điểm này được sử dụng bởi phần lớn các “chủ nợ” ở Mỹ (khoảng trên 90%). Vậy bao nhiêu điểm là tốt? Cái này tùy thuộc và quyết định của các công ty, các ngân hàng cho vay, nhưng thông thường, những người có điểm trên 680 đến 720 được coi là tốt và khá đáng tin cậy, còn điểm trên 720 đến tiệm cận 800 là rất tốt, còn số trên 800 là rất hiếm, có lẽ chỉ chiếm 2% dân số Mỹ.

    Thôi, hôm nay tạm thời thế đã, lúc nào rảnh sẽ viết tiếp về cách build good credit.B-)
     
    lntram, cocain, vodanhtieutot and 8 others like this.
  2. hgteros

    hgteros "An Ninh Mạng"

    Bổ sung chút hài hước cho nó xôm nhé!

    http://www.youtube.com/watch?v=Ftq2S89qRG8

    While I was shoppin' for a new car, which one's me? A cool Convertible or an SUV?
    Too bad I didn't know my credit was whack,
    Cuz' now I'm drivin' off a lot in a used Subcompact.
    F-R-E-E that spells free,
    Credit report dot com bay-be(baby).
    Saw their ads on my T.V.
    Thought about going, but was too lazy.
    Now instead of lookin' fly n rollin' phat,
    My legs are sticking to the vinyl and my posse's gettin' laughed at.
    F-R-E-E that spells free,
    Credit report dot com bay-be(baby).

    Well i married my dream girl,
    i married my dream girl
    but she didn’t tell me her credit was bad
    so now instead of living in a pleasant suburb
    we’re living in the basement at her
    mom and dad’s
    no we can’t get a loan for a respectible
    home just because my girl defaulted
    on some old credit card
    if we’d gone to free credit report dot com
    i’d be a happy bachelor with a dog and a yard

    Well they say a man should always dress for the job he wants
    So why am i dressed up like a pirate in this restaurant
    Its all because some hacker stole my identity
    Now I'm in every evening serving chowder and ice tea
    Shoulda gone to free credit report dot com
    I coulda seen this comin' at me like an atom bomb
    They monitor your credit and send you e-mail alerts
    So you don't end up selling fish to tourists in t shirts
     
    Last edited: Jul 12, 2008
  3. tropical_jungle

    tropical_jungle Ham chơi...

    Mãi hôm nay mới có tý thời gian rảnh để viết tiếp. Hôm nay sẽ viết về cách thức để build credit tốt và cách tối ưu hoá để credit score tăng nhanh nhất.

    Làm thế nào để build credit tốt? Làm sao để tăng điểm nhanh và tối ưu hoá credit score? Làm sao để tăng credit lines của credit card?

    Để làm sáng tỏ cách tối ưu hoá credit score, đầu tiên cần giải thích rõ 1 chút về cách tính toán điểm và các yếu tố ảnh hưởng đến việc tính điểm này. Credit score được tính toán dựa trên 1 "rổ" thông tin lấy từ credit report lưu trữ trong hệ thống của 3 credit agencies đã đề cập đến trong bài trước. Và các thành phần cũng tỷ lệ của mỗi thành phần được đưa vào tính toán như sau:

    - 35% dựa vào payment history
    - 30% dựa vào số nợ
    - 15% dựa vào length of credit history
    - 10% dựa vào số tài khoản mới
    - 10% dựa vào sự đa dạng các loại nợ

    Với các thành phần như trên, có thể thấy rằng payment history và số nợ chiếm tỷ trọng lớn nhất. Nếu ai có payment history tốt, tức là không bao giờ trả chậm, hay quỵt nợ hay phá sản gì thì sẽ có 1 history sạch sẽ và sẽ giúp có điểm tốt, còn ai có tiền sử thiếu nợ hay trả chậm thì sẽ có vết đen trong history, điều này sẽ ảnh hưởng rất nhiều đến credit score. Về payment history, nếu ai đó trả chậm credit card bills, trả chậm car loan...thì các thứ đó sẽ tồn tại ở trong credit history của mình đến 7 năm, đó là những vết đen rất khó tẩy.

    Vậy nên, với phần payment history, để duy trì 1 credit report sạch sẽ chỉ cần làm 1 việc duy nhất là TRẢ ĐÚNG HẠN, đừng bao giờ quên trả bills đúng hạn, vì chỉ cần lỡ 1 lần, nó sẽ nằm trong history đến 7 năm. Nếu không thể trả toàn bộ bill, thì cũng nên trả con số minimum due, vì chỉ cần trả như vậy thôi thì cũng vẫn là trả đúng hạn. Tuy nhiên, có 1 lưu ý nhỏ...nếu ai đó định chỉ trả đúng con số minimum thôi, thì gắng thêm 1 tý, trả hơn con số đó 1 đô thôi....vì nếu chỉ trả đúng con số đó, thì nó sẽ được report là "paid as minimum"...nhưng chỉ cần trả hơn con số đó, dù chỉ là 1 cent, thì nó lại được report là "paid more than minimum"...điều này tốt hơn nhiều.
    Tuy nhiên, nếu có thể thì nên pay off toàn bộ bill, không nên nợ...có thể có ai đó nói là nên để nợ và trả lãi để cho ngân hàng ăn 1 tý thì điểm nó mới tăng...quan điểm này hoàn toàn không chính xác....ít nhất là đối với các ngân hàng tử tế...đặc biệt công ty uy tín hàng đầu như American Express rất có ấn tượng không tốt với những ai nợ, và đặc biệt thích nhưng ai pay off.

    Về phần số dư nợ. Cái này quan trọng không kém và là thứ hay gây ra nhầm lẫn, hoặc ít người quan tâm đến. Tỷ lệ dư nợ được tính toán dựa trên tổng số nợ hiện có (số credit đã sử dụng, tức là số tiền mình dùng và được ghi ở trong monthly statement) chia số tổng số available credit (tổng số credit lines mình có). Vậy nên nếu ai dùng nhiều và con số nợ càng gần đến credit line của mình, thì càng có hại cho credit score. Nếu ai dùng đến quá credit line (gọi là maxed out) thì lại càng tệ. Tỷ lệ dư nợ (tổng số nợ chia cho tổng số credit line hiện có) thường được khuyên không nên vượt quá 30%, tuy nhiên khoảng dư nợ được coi là tối ưu là từ 1-9%. Ví dụ:

    Ai đó có 2 credit cards:
    - Card 1: credit line là $1,000
    - Card 2: credit line là $1,500

    Tổng credit line hiện có là $2,500, trong 2 thẻ đó, tổng số đã sử dụng là $500, thì tỷ lệ dư nợ là 25%. Con số này hoàn toàn tương đương với 1 người có $25,000 credit line mà người đó sử dụng hết $5,000.
    Cố gắng giử tỷ lệ này càng thấp càng tốt. Tuy nhiên có 1 câu hỏi đặt ra là: nếu ai đó chỉ có credit line rất thấp, đặc biệt với SV, lại mới sang Mỹ thì lấy đâu ra credit line cao để mà tiêu, giữ thấp thì chả đủ dùng. Điều này hoàn toàn có thể giải quyết được bằng cách trả nợ trước ngày lên statement, để con số thực report lên statement hàng tháng thấp. Ví dụ ai đó chỉ có $500 credit line, nhưng nhu cầu trong tháng lại sử dụng khoảng $450 cho cuộc sống hàng ngày cơ, nếu cứ để thế thì tỷ lệ sử dụng tín dụng sẽ là 90%, một con số quá lớn và sẽ ảnh hưởng rất xấu đến credit score...Nhưng nếu gần đền ngày lên statement, khoảng 3 hoặc 5 ngày trước statement date, mình trả đi $400, mấy ngày sau họ in statement ra, con số thực tế ghi trên đó chỉ là $50, lúc đó tỷ lệ sử dụng được báo cáo thực của mình sẽ chỉ là 10%, một con số rất tốt.


    15% tiếp theo trong cơ cấu tính credit score thuộc về length of history. Cái này thì chẳng có cách nào cải thiện được, chỉ có đợi năm tháng trôi đi thôi. Tuy nhiên có nó chiếm 1 tỷ lệ không quá lớn. Nhưng cũng có 1 số cách để tối ưu hoá history của mình như sau:
    1 credit card hay bất kỳ dạng credit khác như car loan...sẽ tồn tại ở trong credit report 10 năm sau này nó bị đóng. Một điểm nữa là ở length of history dựa trên số tuổi lớn nhất của credit account (credit card hay loan) đầu tiên mà mình có, đồng thời cũng tính tuổi trung bình của tất cả các accounts. Ví dụ 1 người mở credit card đầu tiên cách đây 3 năm, và anh ta mở thêm 1 credit card mới cách đây 1 tuần. Vậy tính trung bình tuổi các account của anh ta chỉ có 1.5 năm. Một con số không lớn. Để tối ưu hoá điều này, chúng ta nên có nhiều hơn 1 credit card, không quá nhiều nhưng cũng không nên chỉ có 1 hoặc 2...bởi nếu chỉ có 1, khi chúng ta có 1 thứ mới, tuổi trung bình sẽ giảm đi 1 nửa...hay nói cách khác là credit history của chúng ta quá nhạy cảm với tài khoản mới. Và nêu ai đó đã chót apply quá nhiều credit cards và muốn đóng vài trong số đó đi, thì nên cân nhắc đóng những tài khoản có tuổi ít hơn tuổi trung bình. Cho dù 1 credit card chẳng ra gì, nếu nó không có annual fee, và nếu đó là 1 trong số những credit cards có tuổi lâu nhất thì nên giữ lại, thỉnh thoảng lôi ra dùng để duy trì nó...chứ không nên đóng nó, vì như thế sẽ ảnh hưởng đển tuổi trung bình và có thể ảnh hưởng đến credit score.

    10% tiếp theo trong cơ cấu tính điểm thuộc về new account, thực ra cái này đã nói ở luôn ở phần trên. Chỉ muốn giải thích thêm là những account có tuổi ít hơn 1 năm được coi là new account và có ảnh hưởng không tốt đến credit score...qua 1 năm nó không được tính là new nữa, và có chăng nó chỉ ảnh hưởng chung đến tuổi trung bình của các account. Vậy nên việc thường xuyên mở credit card mới là không nên.

    10% cuối cùng thuộc về đa dàng các loại nợ (mixed types of credit) Cái này được dùng để đánh giá khả năng quản lý nợ của người nào đó. Nếu 1 người nào đó có nhiều loại credit khác nhau như credit cards (bank), store credit cards, car loan, student loan....vân vân...mà họ vẫn quản lý tốt và không có tiền sử xấu thì người đó chứng tỏ khả năng quản lý nợ tốt hơn và độ tin cậy về mặt tín dụng của người đó tốt hơn. Đương nhiên, chẳng ai đi mượn tiền, mua xe chỉ để tăng score, nhưng nếu có thể thì nên làm, vì như thế sẽ có lợi cho credit score...ví dụ ai đó chỉ có credit card thôi, thì tốt nhất nên có thêm 1 cái store card như Macy's, Walmart hay Target...hoặc nếu ai đó có nhu cầu mua xe....người đó hoàn toàn có khả năng pay off cái xe trị giá 20 ngàn ngay mà không cần car loan, nếu vào tình huống này thì nên tận dụng 1 chút....trả 18 ngàn thôi chẳng hạn và mở car loan 2 ngàn....lúc đó tiền trả hàng tháng là rất ít, không đáng kể gì..mà lại rất có ích cho việc tăng credit score...

    Nói tóm lại, giải thích dông dài nhưng chung qui lại có 1 số điểm cần lưu ý để tối build credit tốt và tối ưu hoá credit score như sau:

    1. Không bao giờ trả muộn. Hết sức lưu ý, cái này quan trọng nhất, dù trả mức tối thiểu hoặc hơn 1 tý thì cũng đừng bao giờ để nó muộn...lứu ý thời gian cần thiền để xử lý payment có thể 1 đến 3 ngày....nên cố gắng trả sớm 1 tý kẻo bị muộn oan. Nếu ai đó nghĩ là mình có thể quên, thì nên cài chế độ automatic payment để hàng tháng nếu nhỡ quên thì hệ thống banking online cũng sẽ tự động trả 1 phần, ít nhất là con số tối thiểu.

    2. Pay off toàn bộ bill nếu có thể, cố gắng giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp, càng thấp càng tốt, tối ưu là dưới 10%, và không nên để quá 30%. Nếu credit line thấp thì dùng 1 trick nhỏ là trả phần lớn trước ngày lên statement. Lúc đó con số thực report sẽ nhỏ, và tỷ lệ sử dụng sẽ thấp.

    3. Nên có vài credit cards khác nhau để đỡ bị nhảy cảm bởi tài khoản mới.

    4. Hạn chế việc apply credit card tràn lan, mỗi lần apply là 1 lần họ sẽ check credit của mình, và mỗi lần check sẽ được ghi vào record (gọi là enquiry). Quá nhiều enquiries có ảnh hưởng xấu đến credit của mình. Các enquiries trong vòng 14 ngày được tính là 1, vậy nên nếu muốn apply nhiều hơn 1 credit cards thì nên làm đồng thời trong 1 thời gian ngắn để hạn chế việc tăng số enquiries.

    5. Nên có nhiều hơn 1 loại card và có nhiều loại credit khác nhau sẽ tốt hơn.

    Hôm nay dừng đi ngủ đã, lúc nào rảnh lại viết tiếp.
     
    Huu Tran Do, seaboy, lntram and 18 others like this.
  4. dinhcongbang

    dinhcongbang Bạn của mọi người

    Cần có thẻ tín dụng càng nhanh càng tốt, dùng đều đặn

    Sinh viên du học sang Mỹ cần có thẻ tín dụng càng nhanh càng tốt, và tiêu tiền bằng thẻ tín dụng chứ không nên dùng séc, tiền mặt, hoặc thẻ debit. Xin điểm qua một số lợi điểm của tiêu thẻ:

    - Credit line: Mỗi thẻ tín dụng có một hạn mức gọi là credit line, tiêu càng nhiều, thanh toán xòng phẳng, có lịch sử lâu thì credit line càng cao. Nhiều nơi bán hàng không nhận séc và tiền mặt, bạn bắt buộc phải trả bằng thẻ, có credit line cao thì lợi.

    - Low risk: Bạn có thể từ chối thanh toán nếu có lý do chính đáng (hàng hỏng, kém phẩm chất, vân vân). Vừa rồi tôi từ chối thanh toán một món tiền $500 trả qua credit card. Sau khi ngân hàng thấy tôi có lý trong giao dịch đó, họ đồng ý không tính tiền. Giả sử tôi tiêu bằng tiền mặt hoặc séc thì chắc chắn mất tiền trong vụ này.

    - Cash-back: ngân hàng phát hành thẻ chặt đẹp vài phần trăm của người bán hàng trên mỗi giao dịch. Nếu bạn là người tiêu thẻ nghiêm chỉnh thì ngân hàng có thể "lại quả" cho bạn từ 1% - 2%, hoặc hơn nữa, trên tổng số tiền thanh toán.

    - Car loan and mortgage: Sau khi tiêu thẻ khoảng 2 hoặc 3 năm với lịch sử tốt thì credit score của bạn khoảng trên 720. Lúc này bạn có thể mua xe hay mua nhà với lãi xuất ưu tiên hơn. Mọi sự ở Mỹ xảy ra nhanh lắm. Giả sử bạn sang Mỹ học PhD, giữa chừng lấy bằng master, bạn được job offer với mức lương 100K+/- (cao hơn cả thày), bạn nghỉ khỏe giữa chừng ra đi làm, bắt đầu tìm mua xe mới và nhà to (chuyện này xảy ra rất thường xuyên trong các ngành CS/IT/EE..., không hề phóng đại một cm nào)... nếu bạn perfect credit score thì những việc này sẽ đơn giản hơn rất nhiều.

    - Employment: Rất nhiều employer kiểm tra credit score của bạn khi họ phỏng vấn tuyển dụng. Vì thế đừng ngạc nhiên nếu bạn bị từ chối việc làm vì chỉ mấy năm học PhD chi tiêu chày bửa nên điểm tín dụng thấp, trong khi nghiên cứu thì lại rất ngon.

    - Rental car insurance: Tôi có cái thẻ platinum (thường phải tiêu CC khoảng 1 năm trở lên mới được cấp loại thẻ này). Mỗi lần thuê xe đi chơi mà dùng cái thẻ đó để đặt xe thì ngân hàng bao luôn bảo hiểm. Giả sử trên đường đi mà bị va quệt/hỏng xe thì ngân hàng sẽ thanh toán. Hình như gold card cũng có tính năng này.

    - Blank checks with no interest up to 18 months: nếu bạn có CC score tốt thỉnh thoảng ngân hàng gửi đến cho bạn một cái séc khống, thường với một hạn mức bằng với hạn mức của CC, với lãi xuất là 0% trong một khoảng thời gian nào đó, thường là khoảng 6 tháng, đôi khi đến 18 tháng. Bạn có thể dùng tiền này để chi tiêu những khoản gấp, đảo nợ, mua đồ, vân vân. Nhưng nhớ cẩn thận vì sau khi hết thời hạn ưu đãi thì lãi xuất có thể rất cao.

    - Discounts: Nhiều thẻ cho phép bạn mua hàng được nghiễm nhiên giảm giá, có khi đến 15%, khi bạn đi ăn nhà hàng, mua sách, vân vân, ở những địa điểm nhất định.

    - CC as a photo ID card: Nhiều ngân hàng cho phép in ảnh lên CC card, như vậy bạn có thể dùng thẻ CC như một photo ID card.

    Ai biết còn gì nữa không?

    ĐCB
     
  5. tropical_jungle

    tropical_jungle Ham chơi...

    Có tin này nóng!
    Theo phán quyết của toà án, kết thúc vụ kiện kéo dài hàng chục năm chống lại 1 trong 3 Credit Bureaus là TransUnion vì đã bán thông tin khách hàng.
    Kết quả là chúng ta được lợi.

    TRANSUNION SẼ PHẢI CUNG CẤP DỊCH VỤ CREDIT MONITORING MIỄN PHÍ TRONG 9 THÁNG CHO TẤT CẢ NHỮNG AI Ở MỸ MỞ CREDIT ACCOUNT(s) TỪ 1987 đến 2008

    Để được hưởng cái này, mọi người vào đăng ký đến hết ngày 09/24/2008 (tức là hôm nay).

    https://www.listclassaction.com/claim/

    Mọi người đừng chọn phương án nhận tiền mà nên chọn 9 tháng credit monitoring, vì nếu lấy tiền cũng chỉ được khoảng $5/người mà thôi, còn dịch vụ Credit Monitoring này trị giá khoảng $10/tháng (nếu không có phán quyết của toà án và mình phải bỏ tiền)

    Các bác xem thêm thông tin về vụ này ở đây:

    http://www.npr.org/templates/story/story.php?storyId=94930803&ft=1&f=4465062

    http://newsroom.transunion.com/index.php?s=43&item=474


    Xin lỗi là em đưa thông tin hơi muộn, vì em cũng mới biết, bác nào nhanh chân vào đọc thì may ra kịp.
     
  6. bee2a

    bee2a Rất Yêu Hà Nội...

    Credit cards tốt thật, nhưng cái gi` cũng có 2 mặt của nó.
    VD co' rất nhiều sinh viên Vietnam vì không quan lí nổi đầu vào và đấu ra của cái ví nên mắc nợ ngân hàng rất cao...
    Có ai biết hậu quả thì thế nào ko nhỉ?
    Em thấy bảo về Việt Nam là xong. :-SS
     
  7. dinhcongbang

    dinhcongbang Bạn của mọi người

    Nợ CC chỉ là civil matter thôi chứ không chuyển thành một criminal case nếu như bạn không có dấu hiệu lừa đảo. Chây ỳ không chịu trả nợ CC không phải là một dấu hiệu hình sự.

    Nói chung là ngân hàng không làm gì được bạn nếu như bạn sẽ không bao giờ quay lại Mỹ nữa, không có bất cứ một tài sản nào ở Mỹ, không có tài khoản nào trong một ngân hàng Mỹ, và không bao giờ làm việc cho một công ty Mỹ, không bao giờ buôn bán hay là đối tác của một công ty Mỹ, vân vân.

    Tiền và tài sản của bạn ở Mỹ có thể bị trưng thu để hoàn trả nợ CC. Ngân hàng Mỹ có thể từ chối giao dịch với bạn nếu như bạn có lịch sử và điểm tín dụng thấp. Đối tác và nhà tuyển dụng Hoa kỳ có thể từ chối làm ăn hay tuyển dụng bạn vì có quá khứ tài chính bê bối.

    ĐCB.
     
  8. dinhcongbang

    dinhcongbang Bạn của mọi người

    10 Signs You're Headed Toward Credit Card Debt
    By LaToya Irby, About.com

    See More About:building good creditthe right way to use creditavoiding debt
    Using credit cards unwisely can lead to a mountain of credit card debt that's nearly impossible to overcome. But how do you know if you're using your cards unwisely? Here are some ways to tell you're for credit card debt.

    1. You use credit to meet basic needs
    Your income should be used to buy everyday items like food, clothing, and gas. Having to use credit cards to cover these types of purchases is a sign of financial trouble.

    2. You transfer balances to avoid credit card payments
    There are times when a credit card balance transfer makes sense, like to consolidate credit card balances or to get a lower interest rate. However, frequently transferring balances instead of making credit card payments is a red flag.

    3. You skip one credit card bill to pay another
    Prioritizing credit card payments is wise. But skipping payments is always unwise. If you consistently find yourself too strapped for cash to make your credit card payments, you are already in credit card trouble.

    4. You avoid or ignore credit card statements
    If only wishing away credit cards actually made them go away. Pretending your credit card debt doesn't exist only gives it time to grow. Facing credit card debt sooner gives you the opportunity to tackle debt before it gets out of control.

    5. You charge more than you pay
    Imagine trying to fill a hole while someone shoveled out more dirt than you put in. Your hole would never get filled would it? It's the same with debt. If you're charging more than you're paying, your credit card debt will always continue to increase.

    6. You don't have an emergency fund
    If you don't have an emergency fund, you'll feel forced to use your credit card in emergency situations. Credit card debt created because of large, unexpected expenses can be hard to pay off, especially if your budget is already stretched.

    7. You don't have a plan to pay off your credit card debt
    You know what they say, "Failing to plan is planning to fail." If you're not actively working to pay off your credit card balances, you could end up unnecessarily paying on the cards for years to come. Whether you have excessive credit card debt or not, you should always have a plan to pay off your balances.

    8. You use credit to "afford" expensive items
    The allure of credit is that it tricks us into thinking we can afford to buy more than we really can. Truth is, only extra income or lower expenses (or both) enables you to afford more expensive items. Incurring credit card debt to maintain a lifestyle you really can't afford isn't a wise decision for your future income.

    9. You have past due accounts
    If you have credit cards that are currently past due, you've probably run into unfortunate financial trouble that's keeping your from making payments. Remember, the more past due your accounts become, the harder it will be to bring them current again. Take a look at your monthly budget for money you could spend to get your credit accounts back on track.

    10. You have maxed out credit cards
    If your credit cards are all maxed out, you're not headed for credit card debt, you're already in it. What next? Make a decision to pay off your credit card debt and to make wiser choices about using your credit cards in the future.

    http://credit.about.com/od/avoidingdebt/tp/credit-card-debt-signs.htm
     
  9. bee2a

    bee2a Rất Yêu Hà Nội...

    What if that person is still in the united states and has paid for that acct for more thang 6 months already.
    Em thay bao? no. khoang 500$ thi` con tha thu*' chu*' no. khoang 10000 thi` ban cang nhi?
    But think about it, if every one could get away with it thi` ngân hàng nào cũng phá sản àh.
    Tiền của ngân hàng chứ có phải là của mình đâu ạh.
    Hản nào 2 tuần vừa rối liên tiếp các chú lính chì ngã ngựa.
    Chẹp, thương thay cho nền kinh tế mi~
     
  10. dinhcongbang

    dinhcongbang Bạn của mọi người

    Tháng trước bọn Citicard gửi đến cho tôi thông báo sẽ tăng lãi thẻ của tôi từ 7.99%/năm lên trên 13%/năm. Tôi đoán là nó muốn giảm cái credit risk xuống và muốn discourage spending. Ở đây có bác nào bị như vậy không? Thanks DCB.
     
  11. WhiteBear

    WhiteBear Gấu trúc trong rừng trúc

    Thề này chả khác gì vẽ đường cho các VEF Fellows chạy. Haha. Mỗi chú nếu không định định cư ở US thì đều làm một quả..

     
  12. tropical_jungle

    tropical_jungle Ham chơi...

    Cái này đang là xu thế chung thôi anh Bằng. Trên một số diễn đàn về tín dụng/quản lý tài chính cá nhân em có lướt qua cũng thấy rất nhiều người nói về chuyện này. Các ngân hàng cũng đang khốn đốn, họ đang thắt chặt việc cho vay và hạn chế rủi ro. Một số bọn khó tính như American Express còn giảm credit lines đối với nhiều người dùng thẻ để thanh toán ở một số nơi như Walmart. Cách đây mấy tuần em có đọc 1 bài báo nói về American Express theo dõi và làm 1 phân tích về việc tiêu dùng của khách hàng. Các Statistical Analysis của họ về thói quen tiêu dùng cho thấy những người hay mua hàng ở Walmart có rủi ro "xù nợ" hơn những người không hoặc hiếm khi mua hàng ở đó. Nên bọn Amex mới hạ credit lines của 1 loạt khách hàng hay mua hàng ở Walmart, đặc biệt với những người không trả hết mà nợ nhiều...Có thể các ngân hàng khác không làm đến mức như Amex, nhưng nói chung việc giảm credit lines và tăng APR là rất phổ biển, theo như những gì em thấy qua các thảo luận trong các diễn đàn. Có người còn bị tăng APR lên đến 30+%, cài này càng gây khốn đốn cho những người nợ credit cards nhiều....Nói chung trong tình hình kinh tế thế này, mọi thứ cứ lộn tùng phèo hết cả.

    Riêng cá nhân em thì không có bị, mà lại vừa được tăng credit lines và giảm APR. Nhưng nói thực là em cũng không quan tâm lắm về việc tăng hay giảm APR, vì em luôn pay-off toàn bộ bill, thậm chí em còn trả hết trước ngày đóng statement của tháng đó, nên có khi balance của em là số 0. Cũng có khi em không trả trước ngày lên bill, để tận dụng cái grace period (khoảng 20 ngày), nhưng luôn trả hết sạch trước due date nên chẳng phải trả một xu lãi nào cả. Em trả mọi thứ có thể vào mấy cái thẻ, có mấy cái với thời gian lên bill khác nhau trong tháng, dùng xoay vòng mấy cái đó (mỗi cái thưởng chỉ dùng nhiều vào giai đoạn đầu ngay sau khi đóng bill) để tận dụng việc dùng tiền của ngân hàng lâu nhất mà không phải trả lại, cộng với cả 20 ngày grace period, tính ra mình chiếm dụng tiền của ngân hàng từ 40 đến 50 ngày mới phải trả mà không phải trả 1 xu lãi nào. Không phải trả một chút fee nào, liên tục "vay nóng" tiền của ngân hàng xài hơn tháng rưỡi mỗi kỳ mà không mất lãi, lại còn được crashback với cả rewards...tính ra cũng còn lãi chán....
    B-)
     
    Last edited: Feb 4, 2009
    dinhcongbang likes this.
  13. platypus

    platypus Thèm thuồng

    Dạ em xin hỏi các bác kinh nghiệm apply credit card ạ.
    Quanh chỗ em có Suntrust, Bank of America, Wachovia, xa xa hơn nữa thì có capital 1. Em không có xe nên muốn chọn cái nào gần gần thôi ạ. Em đang dùng debit card của wachovia. Năm ngoái em lò dò apply thử credit card của Bank of America, cái mà phải đóng $500 hay sao ấy ạ, lâu rồi em cũng không nhớ nữa. Nhưng mà em apply online, nó hỏi em có phải US citizen không thì em chọn là không. Khoảng 1 tháng sau nó gửi thư báo là em bị reject. Bạn em bảo là phải đến trực tiếp, apply online khó được lắm. Các bác cho em vài lời khuyên với ạ.
    Xin chân thành cảm ơn.
     
  14. dinhcongbang

    dinhcongbang Bạn của mọi người

    Nếu có visa sinh viên thì xin theo trường là tốt nhất. Những trường lớn/nhiều sinh viên thường có credit union độc lập. Ví dụ chỗ tôi có FSU Credit Union (FSU Credit Union). Những trường nhỏ thường lập credit union cùng với các trường khác trong khu vực hoặc với các tổ chức địa phương. Đây là cách dễ nhất để lấy được thẻ tín dụng.

    Vì lý do gì đó bạn không được cấp thẻ từ trường thì bạn nên bắt đầu bằng secured credit card. Secured credit card bắt mình đóng thế chấp (deposit) và tiêu tiền hàng tháng bằng limit mà mình thế chấp. Sau một thờig gian khoảng 6 tháng đến 1 năm mà mình chi tiêu nghiêm túc thì đã có đủ điểm để apply một cái thẻ tín dụng thật sự. Lúc đó đóng cái thẻ secured credit card và lấy lại tiền thế chấp.

    Shop around các ngân hàng trong vùng. Nếu không tìm được cái nào thì lên internet. Thời buổi khó khăn hiện nay các ngân hàng siết chặt tín dụng ghê lắm. Người có điểm tín dụng tốt, như tôi chẳng hạn - khoe tí :-), vẫn bị ngân hàng gửi thư đến thông báo tăng lãi xuất. Vì thế cần phải kiên nhẫn một chút và cần tìm hiểu kỹ lưỡng. Một số ngân hàng đang khuyến mại và có thể có những cái short-term promotion trong khu vực đó. Bạn cần xục xạo (gọi điện) đến tất cả các ngân hàng lớn nhỏ ở đó.

    Cẩn thận bị lừa/rip off, nhiều nơi bắt mình đóng tiền phí cao, bắt đóng deposit cao, phạt cũng cao... Hồi trước lúc tôi đang tìm thẻ tín dụng thì có bọn gọi điện đến nhà bảo là sẽ cấp thẻ cho, chỉ cần đưa cho nó cái số tài khoản của checking account - đây là bọn vớ vẩn/lừa đảo.

    Ngày trước tôi cũng bắt đầu bằng một cái thẻ secured credit card của Capital One. Tôi chọn cái thẻ bắt đóng deposit thấp nhất, chỉ có $200 và không phải đóng annual fee. Sau đó khoảng 6 tháng thì bắt đầu tìm các thẻ khác và không phải đóng thế chấp và không phải đóng annual fee.

    Chúc may mắn

    ĐCB.


     
    dungtt27, cycad, snowlake and 2 others like this.
  15. credit01

    credit01 Thèm thuồng

    Cam on cac bac nhieu ve thong tin huu ich vua roi nha. =D>Hic hic...tai sao minh khong vao dien dan nay som hon nhi...:sad

    simulation rachat credit
     
  16. drslums

    drslums Thèm thuồng

    Em đã ở mỹ nhưng lúc đó không đủ tiêu chuẩn làm thẻ tín dụng chỉ làm thẻ debit rồi gửi tiền vào dùng dần thôi. Bây h em sắp có tiêu chuẩn làm CC đc. Em có 2 vấn đề:
    1) Em có 1 lần trót dại rút quá số tiền trong cái thẻ của em:-& (tại tính nhầm thôi không có ý có chưa đến 1$) sau đó nó phạt em 1 loạt các thứ khác em chấp nhận và em đã trả đủ và nộp thêm tiền vào cái thẻ đó rồi. Thẻ của em ở Bank of America ạ. Vậy nếu sau này em đủ tiêu chuẩn làm CC em có nên làm ở BOA không? Có nên nói về cái vụ tau đã tiêu quá tiền trong cái Debitcard không? Nó có ảnh hướng đến cái thẻ tín dụng nếu mở ở ngân hàng khác không ạ?
    2) Theo em tưởng tương (vì em chưa làm bao giờ vì chưa đủ tiêu chuẩn nên không quan tâm lắm, bây h mới quan tâm) thì CC là 1 loại tiền vay. Nếu em đã có 1 cái tài khoản debitcard rồi sau đó em gửi tiền vào đó (tiền từ nhà mang sang và sau này có tiền TA). Em vẫn apply 1 cái CC nhưng chỉ cất trong ví không dùng (vì em không nghĩ là cần phải vay mượn gì cả) thì cái điểm của thẻ của em nó có lên không? Hay bây giờ lại phải tiêu (tức là vay 1 tý) rồi hàng tháng phải canh cánh chuyện nhỡ mình trả không đúng hạn. Em quản lý tiền kém lắm ạ. Chỉ biết mình có đại khái vậy thôi chẳng biết mình đang nợ bao nhiêu hay có bao nhiêu một cách chính xác (thói quen tiêu tiền mặt vẫn ăn vào bản chất :D).
    Em cảm ơn nhiều ạ.
     
  17. thangdn

    thangdn Thèm thuồng

    1. Bác bị overdraft như thế theo em hiểu là nó sẽ lưu lại vào Credit History, nên bác có apply BOA hay thằng khác thì nó vẫn cứ biết : )

    2. Không tiêu gì CC thì ko có lợi cho việc tính credit score, tốt nhất là bác nên tiêu đều đặn mỗi thẻ CC một tí (không quá 30%).

     
  18. drslums

    drslums Thèm thuồng

    1) Oạch. Cái đó có ảnh hưởng nhiều lắm đến điểm của em không ạ?
    2) Thế bây giờ em dùng cái CC như thẻ debit được không ạ? Nghĩa là em cứ nạp tiền vào dùng dần và không cần vay mượn gì cả vì tính em không thích vay mượn ai có bao nhiêu thì dùng? Trong thời điểm hiện tại thì em không có nhu cầu vay mượn cái gì cả và tương lai cũng sẽ cố gắng không vay nhưng không ai dám nói trước cái gì cả. Tốt nhất vẫn nên có 1 cái good credit history cho chắc ăn.
     
  19. dinhcongbang

    dinhcongbang Bạn của mọi người

    @drslums: Thường việc xài checking account/debit card không ảnh hưởng gì đến credit card/credit score vì debit cards không được bao gồm trong credit report. Nếu có debit card listed in your credit reports you need to contact the bank to ask them remove. Vì thế nếu bạn dùng thẻ debit vài năm và nói rằng "Bây h em sắp có tiêu chuẩn làm CC đc" thì có thể chưa đúng. Có thể điểm tín dụng của bạn vẫn là non-existent hoặc bạn đã dùng một cái thẻ "secured credit card" trong thời gian qua và credit score của bạn đã được nâng lên.

    Một số ngân hàng cho phép gắn một số visa/master gồm 16 chữ số vào thẻ debit của bạn để bạn có thể tiêu dùng online. Tuy nhiên đây vẫn là thẻ debit chứ không phải là thẻ credit. Có thể đây chính là nguyên nhân mà một số thẻ debit bị listed vào trong cái credit report. Again, dùng cái thẻ này chẳng liên quan gì đến credit score/history của bạn cả.

    Để build credit score bắt buộc phải VAY và TRẢ. Tức là mình tiêu trước trong tháng, sau đó cuối tháng hoàn trả lại. Đây là một giao dịch rất thông thường ở các nước phát triển, và gần như là bắt buộc để bạn sống một cuộc sống bình thường, ít nhất là tại Mỹ. Vì thế cần phải loại bỏ suy nghĩ ngại vay và trả nếu như định sống một thời gian ở nước ngoài.

    Nếu credit card applications của bạn vẫn tiếp tục bị từ chối, bạn nên bắt đầu bằng một CC từ credit union của trường hoặc một secured credit card từ một ngân hàng bên ngoài.

    ĐCB.
     
    drslums and tropical_jungle like this.
  20. dinhcongbang

    dinhcongbang Bạn của mọi người

    Big changes in store for US credit cardholders

    By ANNE FLAHERTY, Associated Press Writer – 1 hr 33 mins ago

    WASHINGTON – Every American with a credit card will see sweeping changes in the market, with limits on sudden hikes in interest rates that drive consumers deeper into debt. Even cardholders who pay off their balance each month may face new annual fees or lose out on lucrative rewards programs.

    Congress wrapped up the legislation Wednesday and sent it to President Barack Obama, who plans to sign it on Friday. The bill will revolutionize the market by restricting when and how a card company can raise an individual's interest rate, who can receive a card and how much time people are given to pay their bill.

    In general, the new rules — which go into effect in nine months — will protect debt-ridden consumers from many of the surprise charges common in the industry, such as over-the-limit fees and costs for paying a bill by phone.
    "This cements a victory for every American consumer who has ever suffered at the hands of the credit card industry," said Sen. Christopher Dodd, D-Conn., chairman of the Banking Committee.

    But there will be losers too.

    Banks, which oppose the legislation, will need to make up the cost somewhere, and cardholders who pay off their balance in full each month could see new annual fees and lucrative rewards programs canceled. Credit could become harder to come by too.

    Some of the changes, including a requirement that cardholders receive 45-days notice before their rates are raised, are already on track to take effect in July 2010 under new regulations by the Federal Reserve. The legislation would put these changes into law and go farther in restricting when and how banks charge people and who could get a card.

    For example, the bill would require people under 21 to prove first that they can repay the money or that a parent or guardian is willing to pay off their debt if they default.

    The House passed the reform bill by a 361-64 vote on Wednesday. The Senate had voted, 90-5, for the measure on Tuesday.

    Consumer advocates say it's up to the banks to decide what happens next.
    Nick Bourke, manager of the Safe Credit Cards Project at the Pew Health Group, said companies already offering transparent pricing won't have to drastically change how they do business. Lenders could probably cover costs with small annual fees in the $15-$20 range or increase upfront interest rates, he said.

    "Nothing requires pricing to go up and benefits to go down," Bourke said. "The only thing that is required is that the price offered actually reflects the cost of using the card."

    Regardless of how banks respond to the bill, it's passage this week reflects both America's addiction to debt and easy credit's contribution to the economic downturn.

    Last year, the Nilson Report estimated that more than 700 million credit cards were in circulation in the United States. That's more than two cards for every man, woman and child.

    What's more is that many cardholders are carrying hefty balances. According to the Federal Reserve, the nation is some $2.5 trillion in debt, excluding home mortgages.

    Lawmakers supporting the bill say legislation is necessary to stop a vicious cycle: A cardholder falls behind on one bill and watches helplessly as the rate spikes on their existing balance. Buried in interest fees and other charges, they spend less, which hurts local businesses.

    Under the bill, a customer would have to be more than 60 days behind on a payment before seeing a rate increase on an existing balance. Even then, the lender would be required to restore the previous, lower rate if the cardholder pays the minimum balance on time for six months.

    The practice of charging higher rates and fees to cardholders with risky credit was devised as a means to protect lenders against the risk of default while keeping costs low for consumers who paid their bill on time, said Edward Yingling, president and CEO of the American Bankers Association, which lobbied against the legislation.

    Yingling says the new rules will limit the card companies' ability to price according to risk.

    "Less credit will be available generally, which means some consumers and small businesses will not be able to obtain credit cards at all, particularly younger people and start-up small businesses," Yingling said.

    Dodd, who championed the bill, said this argument is absurd and "a little like Chicken Little."

    Flooded with complaints by constituents who say they are victims of abusive practices by the card companies, the Senate fast-tracked Dodd's bill and only five senators voted against it.

    Two of the opposing senators — GOP Sen. John Thune and Democratic Sen. Tim Johnson — were from South Dakota, where thousands of jobs depend on the industry. Thune estimated up to 5,000 workers in the state would lose their jobs as a result of the changes.

    Included in the bill is an unrelated measure by Sen. Tom Coburn, R-Okla., that would allow people to bring loaded guns into national parks and wildlife refuges.

    The House approved that provision separately on Wednesday by a 279-147 vote.
    ___
    Associated Press Writer Darlene Superville contributed to this report.

    Big changes in store for US credit cardholders
     
    Last edited: May 21, 2009
    conco`coi` and tropical_jungle like this.

Share This Page